一般企業貸款懶人包
三個政策貸款都不符合？大部分公司跟銀行借錢，走的本來就是這條。
企業貸款跟政策貸款是同一件事，同一批人在審。
政策貸款只多了兩樣：利息補貼，還有信保的專案保證。
三包不符合的人，這裡才是主戰場。
這一頁是 金融業老司機 的實務經驗，不是官方文件。實際條件以各銀行審核為準，每家銀行的授信辦法不一樣。
1有哪幾種
大部分中小企業第一次跟銀行借，走的就是「營運週轉金貸款」。
付貨款、付薪水、付房租，只要是公司正常營運都可以用。整筆撥下來，每個月本息攤還。
不能拿去炒股票、買房子、投資別的公司。被銀行發現，可能要你提前還款。
另外七種，有特定狀況才會用到：
| 產品 | 什麼時候用 | 特色 |
|---|---|---|
| 資本性支出貸款 | 買設備、廠房、裝潢 | 用途明確，要附報價單或合約。期限可以拉得比週轉金長 |
| 循環額度 | 收款不準時、旺季進貨、應急 | 給你一個額度隨借隨還，有動用才計息。一年一簽，到期重審。銀行不主推，要自己開口問 |
| 應收帳款融資 | 大客戶月結 60、90 天，錢卡住 | 發票、訂單交給銀行先拿到錢。客戶到期付到備償戶，銀行自動沖銷 |
| 應付帳款融資 | 要進一大批貨，錢不夠 | 銀行幫你先付給供應商，貨賣掉再還。匯款人還是你公司的名字 |
| 票貼 | 手上有客戶開的支票，還沒到期 | 拿去銀行貼現提早換現金。看開票公司的規模和信用 |
| 合約貸款 | 接到大合約，要先墊工程款或貨款 | 銀行審合約，照進度分批撥款。多半綁備償戶 |
| 不動產抵押貸款 | 長期資金需求 | 公司或負責人的房子設定給銀行。有擔保，利率比較低 |
不是每家銀行八種都做。有的專做週轉金、有的專做應收帳款、有的專做票貼，要多問幾家。備償戶是什麼，看名詞解釋。
2跟政策貸款差在哪
同一件事，同一批人在審。只差利息補貼，還有信保的專案別不一樣。
| 一般企業貸款 | 政策貸款（青創／鳳凰／中小微） | |
|---|---|---|
| 誰在審 | 銀行授信人員 | 同一批人 |
| 看什麼 | 授信五 P | 一樣是授信五 P |
| 資格門檻 | 不限年齡、不限設立幾年 | 各有年齡、設立年數、上課時數的門檻 |
| 利率 | 銀行看公司條件定，各家不同 | 郵儲利率加固定碼：青創、鳳凰 1.720%＋0.575%；中小微加 0.5% 以內 |
| 利息補貼 | 沒有 | 青創 100 萬以內補 5 年；鳳凰前 2 年全額；中小微減 1.5% 最長 6 個月 |
| 信保 | 一般保證，最高 9 成，手續費 0.375%～1.375%，由銀行代送 | 專案保證：青創 8～9 成、鳳凰 9.5 成、中小微累計 100 萬以內 10 成 |
| 額度 | 銀行核，看公司營業額與條件 | 各有上限，見各頁 |
政策貸款欄：出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18） 出處：微型創業鳳凰貸款要點（勞動部法令查詢系統）（資料日期 2026-07-30） 出處：中小微企業多元發展專案貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2025-11-21） 出處：信保基金－一般貸款信用保證（資料日期 2026-09-27） 出處：中華郵政二年期定期儲金機動利率牌告（資料日期 2024-03-27）
一般企業貸款那欄沒有數字，因為沒有官方統一規定，每家銀行自己定。
4額度、利率怎麼定
額度要看的東西很多：營授比（借的錢佔營業額的比例）、營業額、存積（一段期間帳戶的平均餘額，不是看某一天）等等。
利率沒有一定的數。正常來講企業貸款是風險定價，條件好利率低，條件差利率高。
這幾年銀行競爭，普遍利率都不會太高。
實際以銀行審核為準。
5哪種公司直接被拒
- 聯徵有瑕疵。遲繳、信用卡用循環、逾期催收、支票退票。退票最重，要好幾年才恢復。
- 聯徵被查太多次。短時間亂槍打鳥送好幾家，有些銀行看到查詢次數就不讓你進件。
實際以各銀行審核為準，每家銀行的授信辦法不一樣。
被拒了先問理由，看沒過怎麼辦。
6常見誤區
- 以為企業貸款只有週轉金一種。拿 401 去申請就結束。其實有八種產品，選錯產品，資金結構就不健康。
- 聽到利率就說太貴。沒算過本息攤還下實際付多少利息。很多老闆算完才發現，比想像的少。試算一下。
- 存款多信用就會好。聯徵只記債務和繳款行為，不記存款。存一千萬但信用卡用循環，分數照樣差。
- 公司的債是公司的、個人的債是個人的。銀行看的是負責人加公司的總負債。
- 以為核准就萬事大吉。撥款條件、綁約、提前清償規則沒看，實際成本差很多。
- 完全不用信用卡比較乾淨。變成信用小白，銀行沒紀錄可看，反而不敢借。