青年創業貸款懶人包
全名《青年創業貸款要點》，以前叫「青年創業及啟動金貸款」。經濟部中小及新創企業署主管，銀行放款。
要點現行版本 115/6/18 修正、115/7/1 生效。出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18）
符合嗎額度利率必修課去哪申請銀行在看什麼常見誤區FAQ銀行實務八問
1我符合嗎
- 負責人年滿 18 歲至 45 歲
- 負責人自己出資占實收資本額 20% 以上
- 公司、商業或有限合夥，設立登記未滿 8 年（用原始登記日算）
- 3 年內上過政府認可的創業課至少 20 小時，或 2 學分
- 是中小企業，不是金融保險業、特殊娛樂業
不分性別。非本國籍改看創業家簽證、就業金卡或居留證。
2額度、利率、補貼
| 週轉金 | 最高 600 萬，最長 6 年，寬限期最長 2 年 |
|---|---|
| 買設備 | 最高 1,200 萬、不超過計畫經費 80%，最長 7 年，寬限期最長 3 年 |
| 買建廠房 | 同上額度，最長 20 年，寬限期最長 5 年 |
| 利率 | 郵局二年期定儲機動利率 1.720% ＋ 0.575% ＝ 約 2.295%，機動計息 |
| 利息補貼 | 貸款 100 萬以下的部分，利息全額補貼最長 5 年 |
| 信保 | 保證 8～9 成；115/7/1 起 150 萬以下 9.5 成；150 萬以下不用找負責人以外的保證人 |
郵局利率會動，加碼 0.575% 才是固定的。保證手續費「按信保基金區間下限計收」，不是免費，實際費率以信保基金當期公告為準。
出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18） 出處：中華郵政二年期定期儲金機動利率牌告（資料日期 2024-03-27）
3必修課哪裡上
20 小時可以全部線上。官方自己開的免費平台：中小企業網路大學校 smelearning.sme.gov.tw，註冊就能上。
上完在「學習護照」列印「終身學習護照」當證明，官方問與答第 33 題寫的。
不限這一個平台。政府單位、公私立大專校院（含推廣部、育成中心）開的實體或線上創業課都算。
出處：青年創業貸款要點問與答 11507 版（中小及新創企業署）（資料日期 2026-07） 出處：中小企業網路大學校（資料日期 2026-09-27）
4去哪申請、先找誰
直接去承貸銀行，不用先經過政府。銀行收件、審件、放款，風險銀行自己扛。
申請 150 萬以下，用「申請表」代替計畫書（115/7/1 起）。超過就要寫創業貸款計畫書。
表格在 青年創業貸款專區 下載。承貸銀行清單以專區公告為準。
不知道從哪家開始：中小企業馬上辦服務中心 0800-280-280，有免費融資診斷。
出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18） 出處：青年創業貸款要點問與答 11507 版（中小及新創企業署）（資料日期 2026-07） 出處：青年創業貸款專區（中小及新創企業署）（資料日期 2026-06-29）
5銀行審件的人在看什麼
青創本質就是企業貸款。銀行審的東西跟一般企貸一樣，就是授信五 P：
- 借款人（People）：你是誰、經歷、信用紀錄
- 資金用途（Purpose）：錢要拿去做什麼，講得越具體越好
- 還款來源（Payment）：靠什麼現金流還，這是核心
- 債權保障（Protection）：擔保品、信保、保證人
- 展望（Perspective）：這門生意往後走得下去嗎
政策貸款只是利率和保證有補貼。審件的人看的，還是這五樣。
這格是 金融業老司機 的實務經驗，不是官方文件。
6常見誤區
- 「準備金 200 萬」已經不存在。現行要點只有週轉性支出和資本性支出兩類。網路上還在寫的，是舊制。
- 「100 萬以下免計畫書」已改成 150 萬。115/7/1 生效，有些官方頁面還沒更新。
- 設立年限是未滿 8 年，用原始設立登記日算。114/7/1 更名時一併修正，坊間沿用舊名「啟動金貸款」的文章，年限多半也是舊的。
- 9.5 成保證只限 150 萬以下的新增部分，其餘還是 8～9 成。
- 被拒一次不等於不能再申請。官方問與答就寫「視狀況再洽其他金融機構重新申請」。
出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18） 出處：青年創業貸款要點問與答 11507 版（中小及新創企業署）（資料日期 2026-07） 出處：信保基金公告：青創貸款更名 114/7/1 生效（資料日期 2025-07-01）
常見問題：資格與流程
這一段每題都有官方問與答對得上，題號附在後面。
一定要先開公司才能申請嗎？籌備期能貸嗎？
要先登記。官方問與答第 2 題直接說：這筆錢是「所創企業營運週轉所需，而非做為創業基金」。
所以要先辦好公司、商業或有限合夥登記，才能去銀行。籌備中不行。
20 小時課去哪上？線上算不算？
線上算，可以直接上。官方認可的線上平台：中小企業網路大學校 smelearning.sme.gov.tw（免費）、勞動部微型創業鳳凰網 beboss.wda.gov.tw、台北 e 大 elearning.taipei。
其他政府單位或大專校院開的創業課，實體或線上都可以。證明要寫清楚姓名、課程、時數、發證單位。
出處：青年創業貸款要點問與答 11507 版（中小及新創企業署）（資料日期 2026-07）（第 31、33、34 題）
150 萬以下真的不用計畫書？
真的。要點第九點：115/7/1 生效後，申請金額 150 萬以下，「得以申請表取代計畫書」。
超過就要寫計畫書。銀行如果另有規定，照銀行的。
出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18） 出處：青年創業貸款要點問與答 11507 版（中小及新創企業署）（資料日期 2026-07）（第 77、78 題）
剛開公司沒 401 能辦嗎？
要點和官方問與答都沒有規定要有 401。應備文件只列了計畫書或申請表、身分證、課程證明、登記文件，以及「其他必要之佐證資料或經金融機構指定之書件」。
最後那一句就是關鍵：要不要 401、要幾期，由銀行決定。剛開公司，先問你想申請的那家銀行。
撥款要多久？
官方要點和問與答都沒有寫天數。這裡不編。
由承貸銀行審核，快慢看案件完整度和那家銀行的流程。想知道大概時間，直接問收件的分行。
被拒一次是不是就不能再申請？
不是。官方問與答第 79 題：「建議企業先與送審的金融機構溝通了解，視狀況決定是否再洽其他金融機構重新申請。」
先問理由再換家，別急著連送五家。原因看下面第 10 題。
拿過其他政府貸款還能辦嗎？
可以。官方問與答第 28 題：「符合本項貸款要點規定者仍可申請，並由承貸金融機構依據授信規定核定是否通過審查。」
過不過，還是看銀行審件那五樣。
銀行實務八問
這一段沒有官方文件可引。是 金融業老司機 在放款部門十年以上的實務看法，只講看過的事。
為什麼公股銀行說「青創沒額度」「扣達到了」不收？
「青創沒額度」多半是婉拒的說法。真正原因常是你要的金額太小，或案件品質讓銀行覺得風險高。真的額度用完的情況有，但少。
判斷方法：看他除了「沒額度」之外有沒有給別的理由，還有回覆的快慢。拖很久通常是不想做。但也有人很快就拒絕，所以理由比速度準。
同樣條件，為什麼有人撥 100 萬、我只撥 20 萬？
「登記地址是自己的房子撥得多」沒什麼根據。額度主要看三件事：商業模式站不站得住、有沒有擔保品、未來還不還得起。
當然，如果你爸是上市公司老闆、你在自家公司上班，額度大概也不會太少。但那看的還是還款能力，不是地址。
一家拒了，短時間跑五家，聯徵會不會越查越糟？
被一家拒了，先問清楚理由，補強之後再換一家。每家銀行政策不同，一家不收不代表別家不收。
但聯徵查詢次數不是「扣分」這麼簡單。有些銀行看到次數太多，連進件都不讓你進。保守抓三個月不超過三次，各家標準不同。
所以不要被拒就馬上亂槍打鳥。先補強再送下一家，每一次查詢都要有把握。
電商、工作室沒廠房沒設備，為什麼銀行推來推去？
沒廠房沒設備不是問題本身，問題是銀行看不到擔保力。電商倉庫外包很常見，營業額好的照樣能貸。
銀行真正看的是現金流、庫存、帳上資金水位、平均存貨。這幾項攤得出來、講得清楚，比有沒有廠房重要。
行員叫我買儲蓄險，說撥款會比較高，該買嗎？
政策貸款利率是公定價，利息很薄，新創又倒閉率高。對銀行來說是風險大、賺不到錢的案子，所以行員常會順便推別的商品來補收益。
道理跟做生意一樣：沒利潤的單，你會想從別的地方補回來。
買多少沒有一定，重點只有一個：負擔得起。買了讓自己現金流吃緊，就本末倒置了。
銀行問「為什麼需要寬限期」，怎麼答？
一般企業貸款多半沒有寬限期，有的大多是政策貸款，目的是讓你前期壓力小。但只還息不還本，對銀行就是風險變大。房貸給寬限期是因為有房子押著，企業貸款多半沒擔保品，銀行不給完全合理。
怎麼答：誠實講資金迫切程度就好，不要把條件開得太誇張。剛起步的公司建議「先求有」。銀行還不認識你，先把信用紀錄建起來，體質調好，下一次的條件才會越來越好。
資本額 40 萬會影響核貸金額嗎？
資本額跟貸款額度沒什麼關係。資本額五十萬、一百萬貸到一兩千萬的公司大有人在。
但實務上資本額太低，常是銀行直接打槍的點。也就是說它影響的是「過不過」，不是「過了給多少」。
有信貸、學貸、勞工紓困在身會直接被打槍嗎？
個人名下有信貸、學貸、紓困貸款，不會直接被打槍，但多少會壓到額度。
銀行看的是加上這筆企業貸款之後，你整體還不還得起。要綜合評估，沒辦法一概而論。