微型創業鳳凰貸款懶人包
勞動部勞動力發展署主管。三個政策貸款裡唯一「前兩年利息全免」的，也是唯一要先過政府審查會的。
要點現行版本 115/7/30 修正。出處：微型創業鳳凰貸款要點（勞動部法令查詢系統）（資料日期 2026-07-30）
1我符合嗎
身分三選一：
- 未滿 45 歲的成年女性
- 年滿 45 歲至 65 歲，不分性別
- 65 歲以下、設籍離島的成年人
再加上全部要符合：
- 3 年內上過政府創業研習課至少 18 小時，並經創業諮詢輔導
- 是申請事業的負責人，有實際經營；沒有同時當別家事業的負責人、合夥人、董監事
- 事業設立登記未超過 5 年、員工（不含負責人）未滿 5 人
- 事業是：免登記的小規模商業（攤販、家庭手工業、民宿等）、公司行號有限合夥，或托嬰中心、幼兒園、課後照顧、短期補習班
2額度、利率、補貼
| 額度 | 免登記的小規模商業最高 50 萬；公司、行號、有限合夥、托嬰等機構最高 200 萬 |
|---|---|
| 再申請 | 貸款期間內可再申請，以 2 次為限，合計不超過上限 |
| 利率 | 郵局二年期定儲機動利率 1.720% ＋ 0.575% ＝ 約 2.295% |
| 期限 | 每次最長 7 年，按月攤還本息；經銀行同意，繳息不繳本的寬限期最長 1 年 |
| 利息補貼 | 前 2 年利息由勞動力發展署全額補貼。特定弱勢身分前 3 年全額，第 4 年起年息超過 1.5% 的部分由署方補貼 |
| 信保 | 保證 9.5 成、免擔保品，保證人只限負責人本人 |
| 費用 | 銀行除信保費用與必要徵信規費外，不得再收任何費用 |
用途限購置或租用廠房、營業場所、機器設備，或營運週轉金。保證手續費依信保基金公告費率，不是全免，實際費率以公告為準。
出處：微型創業鳳凰貸款要點（勞動部法令查詢系統）（資料日期 2026-07-30） 出處：中華郵政二年期定期儲金機動利率牌告（資料日期 2024-03-27）
3必修課哪裡上
18 小時課＋創業諮詢，在官網「微型創業鳳凰」報名：beboss.wda.gov.tw 我要報名。
課分入門班、進階班、精進班，多數線上開課。上完還要做過創業諮詢，才算完成條件。
出處：微型創業鳳凰官網－課程報名（資料日期 2026-09-27） 出處：微型創業鳳凰官網－計畫介紹（資料日期 2026-09-10）
4去哪申請、先找誰
先送勞動力發展署分署，過了審查會，再拿通知書去銀行。不是直接找銀行，這是跟青創最大的不同。
流程與表單：官網申辦流程。承貸金融機構清單以官網公告為準。
出處：微型創業鳳凰貸款要點（勞動部法令查詢系統）（資料日期 2026-07-30） 出處：微型創業鳳凰官網－申辦流程（資料日期 2026-09-27）
5銀行審件的人在看什麼
過了分署審查會，銀行那關還是企業貸款的看法，就是授信五 P：
- 借款人（People）：你是誰、經歷、信用紀錄
- 資金用途（Purpose）：錢要拿去做什麼，講得越具體越好
- 還款來源（Payment）：靠什麼現金流還，這是核心
- 債權保障（Protection）：擔保品、信保、保證人
- 展望（Perspective）：這門生意往後走得下去嗎
政策貸款只是利率和保證有補貼。審件的人看的，還是這五樣。
這格是 金融業老司機 的實務經驗，不是官方文件。銀行實務八問在青創頁。
6常見誤區
- 不是直接找銀行。先分署審查，再銀行。順序反了會白跑。
- 跟「失業中高齡者及高齡者創業貸款」是兩個方案。額度和利率幾乎一樣，但對象不同、要點不同，別張冠李戴。
- 男性未滿 45 歲不在對象內。45 歲起不分性別。
- 員工要未滿 5 人，不含負責人。設立要未超過 5 年。這兩條是勞動部自訂的，跟經濟部的中小企業定義不同。
- 9.5 成保證、免擔保品是常態設計，不是限時優惠。青創的 9.5 成才是限 150 萬以下。
常見問題
攤販、家庭手工、民宿沒有登記，可以申請嗎？
可以。要點把「商業登記法第 5 條得免登記的小規模商業」列進去了，包括攤販、家庭農林漁牧業、家庭手工業、民宿、每月銷售額未達起徵點的。
這一類額度上限是 50 萬，不是 200 萬。
18 小時課線上算不算？
官網課程多數是線上開課。要點要求的是「政府創業研習課程至少 18 小時，並經創業諮詢輔導」，兩樣都要。
出處：微型創業鳳凰貸款要點（勞動部法令查詢系統）（資料日期 2026-07-30） 出處：微型創業鳳凰官網－計畫介紹（資料日期 2026-09-10）
第一次貸了 100 萬，還能再貸嗎？
能。貸款期間內可以再申請，以 2 次為限，三次加起來不超過上限。
撥款要多久？
要點沒寫天數，這裡不編。流程是分署審查會、通知書、銀行審核、撥款，比青創多一關，時間自然更長。要估，直接問分署和銀行。