名詞解釋
銀行和公文常用、但沒人解釋的字。一條一段，講完就停。
授信五 P401聯徵信保保證成數批次保證寬限期郵儲利率資本額週轉性／資本性中小企業
- 授信五 P
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銀行審企業貸款的五個面向，青創、鳳凰、中小微都一樣：
- 借款人（People）：你是誰、經歷、信用紀錄
- 資金用途（Purpose）：錢要拿去做什麼，講得越具體越好
- 還款來源（Payment）：靠什麼現金流還，這是核心
- 債權保障（Protection）：擔保品、信保、保證人
- 展望（Perspective）：這門生意往後走得下去嗎
政策貸款只是利率和保證有補貼。審件的人看的，還是這五樣。
- 401 報表
營業人銷售額與稅額申報書，就是營業稅申報。銀行拿它看你的營業額是不是真的。剛開公司沒有 401，要不要、要幾期，官方要點沒規定，由銀行決定。看青創頁第 4 題。
- 聯徵
財團法人金融聯合徵信中心。銀行審件會查你的信用紀錄，每查一次留一筆「查詢紀錄」，後面的銀行看得到。短時間被查太多次，有些銀行連進件都不讓你進。看青創頁第 10 題。
- 信保（中小企業信用保證基金）
擔保品不夠的中小企業，由信保基金替你向銀行保證一部分。信保本身不放款、不訂利率，利率一律銀行定。你不能自己去申請，一律由承貸銀行送保。保證手續費看方案，不是免費。
- 保證成數
信保替你保證的比例。青創一般 8～9 成、150 萬以下 9.5 成；鳳凰 9.5 成；中小微累計 100 萬以內 10 成、超過 9 成；一般保證最高 9 成。成數高，銀行倒帳風險小，比較願意做。
出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18） 出處：微型創業鳳凰貸款要點（勞動部法令查詢系統）（資料日期 2026-07-30） 出處：中小微企業多元發展專案貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2025-11-21） 出處：信保基金－一般貸款信用保證（資料日期 2026-09-27）
- 批次保證
銀行先撥款、再整批送信保，跟「先拿到保證書再撥款」的間接保證相反。最高 10 成、手續費 0.2%～1.2%。能不能走批次，銀行決定。
- 寬限期
只繳利息、不還本金的一段時間。青創週轉金最長 2 年、鳳凰最長 1 年、中小微週轉金最長 2 年。寬限期過後月付金會跳高，試算時記得算進去。銀行為什麼不愛給，看青創頁第 13 題。
出處：青年創業貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2026-06-18） 出處：微型創業鳳凰貸款要點（勞動部法令查詢系統）（資料日期 2026-07-30） 出處：中小微企業多元發展專案貸款要點（經濟部法規系統）（資料日期 2025-11-21）
- 郵儲二年期定儲機動利率
中華郵政兩年期定期儲金的機動利率，三個政策貸款的利率都拿它當底。現在 1.720%（113/3/27 生效，2026-09-27 查）。青創、鳳凰加 0.575%，中小微加 0.5% 以內。郵局利率一動，貸款利率跟著動；加碼才是固定的。
- 資本額
資本額跟貸款額度沒什麼關係。資本額五十萬、一百萬貸到一兩千萬的公司大有人在。
但實務上資本額太低，常是銀行直接打槍的點。也就是說它影響的是「過不過」，不是「過了給多少」。
這條是 金融業老司機 的實務經驗。
- 週轉性支出／資本性支出
週轉性支出＝營運週轉金，發薪水、進貨、付房租。資本性支出＝買機器設備、蓋或修廠房。額度、年限、寬限期兩類不同，青創週轉最高 600 萬、資本性最高 1,200 萬。舊制的「準備金」已經沒有了。
- 中小企業
實收資本額 1 億元以下，或經常僱用員工未滿 200 人（以勞保局最近 12 個月平均投保人數算）。全行業同一標準，不看設立幾年、不看負責人年齡。鳳凰貸款的「未超過 5 年、員工未滿 5 人」是勞動部自訂的，跟這個定義不同。